最近美國又有一條和移民有關的新聞，引起不少人討論。5月19日，白宮發布行政令 Restoring Integrity to America’s Financial System，要求財政部、銀行監管機構和金融機構加強對某些金融活動的審查，尤其關注沒有工作許可或可被遞解人群使用美國金融系統的風險。行政令提到，財政部需要在60天內發布給金融機構的 advisory，列出可疑交易的紅旗；90天內還要考慮修改《銀行保密法》相關規則，加強客戶盡職調查。
很多人看到新聞標題，會以為「非美國公民以後不能開戶了」或者「銀行馬上要查所有人的身份」。這其實有點誇張。根據 AP 和 Reuters 的報導，這份行政令並沒有直接要求銀行現在必須收集每個客戶的公民身份或移民身份，而是要求銀行和監管機構更加關注高風險情況，比如用 ITIN 申請信用產品、可疑工資支付、空殼公司、地下現金工資、勞工販賣相關資金流等。
換句話說，這不是一句「所有非公民都不能開戶」，而是銀行合規審查可能會變得更細。以前很多人去銀行開戶，提交護照、駕照、SSN、ITIN 或其他身份證件，流程可能很快。現行銀行客戶識別規則本來也要求銀行取得客戶姓名、出生日期、地址和識別號碼；對於非美國人，識別號碼可以包括 TIN、護照號碼、外國人身份證號碼，或其他帶照片、能證明國籍或居住地的政府文件號碼。這個規定見 31 C.F.R. § 1020.220。
但這次行政令的變化在於：銀行以後可能更常問「這個客戶有沒有工作許可」「收入來源是否清楚」「ITIN 是否被用來替代 SSN 申請貸款或信用卡」「雇主發工資方式是否可疑」。白宮行政令還特別提到，ITIN 本身是為了稅務合規，但如果一個人用 ITIN 而不是 SSN 或有效工作簽證去開帳戶、申請信用產品，在某些情況下可能被視為需要 enhanced due diligence 的風險因素。
這裡也要說清楚：ITIN 不等於非法身份。IRS 官方說明，resident alien、nonresident alien 及其配偶或被扶養人，在符合稅務目的時，可以不論移民身份申請 ITIN。ITIN 的作用是報稅，不代表工作許可，也不自動改變移民身份。所以如果您是留學生、訪問學者、配偶身份、投資人，或者其他合法非移民身份，曾經使用 ITIN，並不代表您做錯了什麼。
真正要注意的是，金融記錄和移民記錄現在越來越容易被放在一起看。比如一個人沒有工作許可，卻長期有大量工資式入帳；報稅收入和貸款申請收入差距很大；公司給員工發現金、不扣稅；個人用不同身份文件在不同銀行開戶；申請綠卡或入籍時說自己沒有非法工作，但銀行流水、報稅記錄、貸款材料裡又出現相反資訊。這些不一定馬上導致問題，但一旦被問到，就很難用一句「我不記得了」解釋過去。
對普通華人家庭來說，最實用的建議不是恐慌，而是把自己的記錄整理清楚。開戶時如實提供銀行要求的資訊，不要借用別人的 SSN，不要用假的工作證明，不要為了貸款把收入寫高，也不要讓雇主用奇怪方式發工資。如果您沒有工作許可，就更要謹慎，不要因為短期方便，留下長期解釋不清的金融記錄。
對雇主來說，這條行政令也不是只針對個人。白宮文件裡提到的注意點包括不代扣、不繳納 payroll tax、透過第三方支付或現金方式規避工資系統、使用空殼公司隱藏真實受益人等。也就是說，未來銀行如果看到某些企業資金流和工資支付方式異常，可能會更主動審查，甚至觸發報告或帳戶限制。小企業主不要覺得「大家都這麼發現金」「員工自己願意」就沒事，稅務、勞工、移民和銀行合規很可能會連在一起。
如果您正在準備綠卡、入籍、簽證延期、身份轉換，或者近期準備貸款買房、申請信用卡、開公司帳戶，建議提前檢查自己的金融記錄和移民身份是否一致。比如報稅記錄、工資單、W-2/1099、銀行流水、貸款申請、公司帳目，這些材料未來都可能成為解釋身份和收入來源的一部分。
如果您擔心自己的銀行流水、貸款材料、報稅記錄或工作收入會影響未來移民申請，建議儘早諮詢律師。很多問題早點看，只是整理和解釋；等到銀行、移民局或稅務機關已經開始問，處理難度就會大很多。華明勝律師事務所長期服務加州及全美華人社區，可以幫助大家從移民、稅務和家庭生活的角度一起評估風險，少走彎路，也少留下不必要的麻煩。
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